讓家產成為祝福，而非爭端：談「傳承」的關鍵思維 ft.R姐廖嘉紅

「傳承」比買房更難

許多人認為，只要留下房子、寫好遺囑，就算完成了資產傳承。
但《愛莉說好室》主持人邱愛莉一開場就點出關鍵：

「買房難，傳承更難。因為牽涉的不只是錢，還有人性與關係。」

這一集邀請到長期深耕房產與保險傳承顧問領域的 R姐廖嘉紅
她以實際案例與親身經驗，說明什麼叫做真正「有溫度的傳承」。

從保險專員到傳承顧問：用興趣走出專業

R姐出身於保險業，原本的工作重心在保障與風險管理。
但因對房地產極有興趣，並且常聽客戶詢問稅務與不動產問題
她開始進修法規、報考證照，逐漸成為橫跨保險與房產的規劃師。

「臺灣人愛買房，但對房子的稅務與傳承卻常掉以輕心。
105年房地合一稅上路後，很多人都是被現實狠狠教育過。」

她笑說，自己最常做的事，不是幫人節稅，而是幫人避免繳冤枉錢。

常見的三個傳承誤區

一、以為有遺囑就萬無一失

遺囑只能表示意願，無法涵蓋後續資產分配的細節。
R姐提醒，若資產規模較大、家庭結構複雜，
應搭配信託或保險工具，才能保障意願確實執行。

二、相信「分年贈與」能省稅

她常遇到民眾誤信網路資訊，
以公告現值分年贈與房產，結果在房地合一新制下，
賣出時反而被課到高額稅金，少則幾十萬、多則數百萬。

「網路或AI的答案不會幫你判斷法規年份，
找對顧問，反而能省下幾年的血汗錢。」

三、忽略土地增值帶來的稅務風險

不少家庭直到長輩過世，才驚覺自己要繳上千萬的遺產稅。
原因在於土地多年升值，卻沒提前規劃現金流與稅務配置。
「看似有房，其實一毛現金都沒有，這是最危險的情況。」R姐說。

信託：讓愛不被誤會，也不被誤用

談到信託，R姐舉例：

「若有人幫朋友代管財產卻被懷疑貪污，
若改採信託制度，所有權與管理權分開，就不會被誤解。」

信託可明確設定條件——
何時撥款、誰能監督、什麼情況終止。
它不只適合富豪，也能保護一般家庭，特別是：

• 有年幼子女、單親或重組家庭
  
  
• 長輩擔心子女理財能力不足
  
  
• 希望指定財產給特定受益人
  
  

此外，「安養信託」也逐漸普及。
長輩可將部分存款或房租收益交由銀行代管，
銀行再依約定定期支付生活費、醫療費。

「這樣長輩不用煩惱被騙或被挪用，
錢花不完，還能順利留給下一代。」

保險：傳承規劃中最靈活的拼圖

除了信託，保險也是傳承的重要支柱。
它能預留遺產稅金、平衡繼承差距，甚至保護家人的生活品質。

R姐分享一位客戶的故事：
對方在父親過世後被稅單嚇到，
短短幾個月內必須繳出超過 1600 萬。
即使能分期，也得兩個月繳一次、每次七十萬。

「這不是分期，是壓力。
若早一點用保險預留稅金，根本不用這麼辛苦。」

她補充，保險也能讓分配更靈活：
一個孩子繼承房子，另一個以保單金額平衡差距；
或是讓長輩指定特定受益人，避免遺產落入不該去的手中。

傳承糾紛三部曲：公平、共有與債務

家庭糾紛大多離不開這三件事：

1. 不公平的分配：地點不同、房價落差大，「一人一間」不一定公平。
   
   
2. 共有的麻煩：一間房四個名字、只有一人居住，稅務與情感都難處理。
   
   
3. 債務牽連：有人繼承同時背上貸款，有人因個人負債讓整個繼承程序卡死。
   
   

R姐總結：「傳承的核心，不在於財產分給誰，而在於如何讓感情不受影響。」

用保險守住家的底線

若家中主要收入者身故或失能，房貸往往成為沉重負擔。
R姐建議：

「房貸壽險或定期壽險能在意外發生時，
立即撐起整個家庭，讓家人能繼續住在自己的家。」

她強調，有房但沒保障的家庭最危險。
若急著賣房還債，不但售價低、還可能產生額外稅負，
「那不只是經濟損失，更是情感創傷。」

安養信託：老後的防護網

在高齡社會中，「資產被誤用」是許多長輩的隱憂。
安養信託提供一種解方：
把部分存款、股息或租金收入信託給銀行，
由銀行依約定支付生活費與照護開銷。

「這不僅是理財，更是一種尊嚴的維護。
自己的錢自己安排，老年也能活得有安全感。」

誰需要傳承規劃？

R姐提供四個關鍵指標，幫助大家自我檢視：

1. 家族資產種類多元、金額較大（房產、土地、股票等）
   
   
2. 家庭結構複雜（重組家庭、再婚、單親或丁克）
   
   
3. 無子女或尚未立遺囑者
   
   
4. 想確保財產能傳給特定對象
   
   

她補充：「不要以為沒孩子就不用規劃。
沒做安排的遺產，最後可能全歸國庫。」
據統計，台灣被政府收歸的土地總面積，已超過整個金門。

核心觀念：讓愛先於財產

節目尾聲，R姐說了一句讓人印象深刻的話：

「我們多想一點，下一代就能少吵一點。」

她相信，傳承不是分錢的技術，而是表達愛的方式。
規劃得當，家庭能延續溫度；忽略不做，財富反而成為爭執的導火線。

「父母一生打拚的成果，應該是家人幸福的起點，
而不是關係破裂的開端。」

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