退休金怎麼準備才安心？詹璇依談「火箭帳戶」：讓未來生活多一份底氣

前言：退休不是等老了才面對的問題，而是你今天能開始的選擇

多數人覺得退休是一件很遙遠的事，等到年紀大了、體力不支了，才需要面對。但實際上，退休不等於「停止工作」，而是代表你是否有能力選擇要不要工作。

《翻轉月光焦慮的理財必修課》作者詹璇依，長年關注基金投資與理財教育，她在節目中提醒大家：退休不是年齡，而是自由選擇的權利。想要在未來過上不被金錢束縛的生活，最重要的就是現在就要開始準備。

退休的真義：不是脫離職場，而是掌握人生主導權

傳統觀念裡的退休，多半是停止工作、靠存款或養老金過活。但在現代，越來越多人希望擁有更多樣化的生活方式。

對有人來說，退休可能是擁有更多時間陪伴家人；對另一群人而言，退休則意味著擺脫朝九晚五，改以兼職、接案、旅居不同城市的方式過活。

無論選擇哪種型態，核心重點都是一樣的：你是否能夠靠自己累積的資源，去過想過的日子。而這份底氣，就來自於退休金的規劃。

靠勞保、勞退就夠了嗎？現實的差距讓人驚醒

多數人對退休金的想像，依賴在國家制度：勞保、勞退、甚至國保。但詹璇依算給大家看：即便是用最高級距繳滿年資，退休後每月領到的金額，平均大約只有 2.3 萬元。

想一想，若你退休後希望每月能有 5 萬元的生活水準，扣掉勞保、勞退給的部分，還會有 2.5 萬元以上的缺口。這筆差額若不靠自己補足，很難真正安心。

因此，她提出了一個專屬的概念——「火箭帳戶」。這是一個專為退休設計的投資帳戶，目標是讓你的資產不只存在帳上，而是能夠穩定提供現金流。

火箭帳戶的三個階段：從累積到提款

「火箭帳戶」的運作方式，就像一枚從地面升空的火箭，有不同階段的任務。

1. 資產累積期
   在年輕的時候，應該以成長性資產為主，例如股票、ETF，利用時間拉長投資週期，讓本金加速成長。
   
   
2. 資產轉換期
   當累積到一定金額，進入中年階段，就需要慢慢調整配置，例如增加債券、平衡型基金，減少市場波動帶來的風險。
   
   
3. 資產提款期
   真正退休時，就要將累積型資產轉換成配息型商品，讓資產源源不斷帶來現金流，例如透過債券ETF或配息基金，每月穩定領錢。
   
   

這樣的設計，能讓退休金不只是存款，而是變成一台「自動發薪機」，持續支撐生活。

不同年齡的退休策略：起步點不同，但永遠都不嫌晚

退休準備不是只有一種公式，不同年齡的人可以用不同策略：

• 30歲初入職場
  重點在於養成習慣。即便每月只能投資幾千元，也要持續累積，因為時間就是最大的資產。
  
  
• 40～50歲的家庭中堅
  這階段支出壓力大，要養家、供房貸、照顧父母。建議調整支出，並配置更穩健的基金組合，讓錢慢慢替自己工作。
  
  
• 50歲以上、接近退休
  就算過去沒特別存退休金，也別氣餒。此時應盤點手上資產，例如房產、存款、保單，思考如何活化，並利用平衡型投資商品創造現金流。
  
  

她舉例：若手上有 300 萬元，透過合適的配置，每月大約能領取 1.8 萬元 的被動收入，再加上勞保、勞退，生活品質就不至於掉到谷底。

通膨是最安靜的小偷

退休金準備中，最容易被忽視的就是「通膨」。
你以為 100 萬可以花十年，但十年後，物價早就漲了一大截，實際購買力可能只剩下一半。

因此，她強調投資報酬率至少要跑贏通膨。這也是為什麼單靠定存不夠，必須透過 ETF、基金或債券來抵抗長期的物價上漲。

開始規劃退休的三個問題

如果你還沒開始想退休金，可以先自問三件事：

1. 我理想的退休生活，一個月需要多少錢？
   
   
2. 我現在能投入多少資金？
   
   
3. 我希望幾歲開始擁有選擇權？
   
   

這三個問題的答案，會成為設計退休計畫的基礎。

結語：退休不是等到65歲才會到來，而是今天的選擇累積而成

退休不是一個年齡節點，而是一種生活的自由度。當你準備得越早，你能選擇的可能性就越多。

就像詹璇依提醒的：

「真正能決定你退休生活的，不是政府給多少，而是你有沒有開始規劃。」

無論你現在30歲、40歲，還是已經50歲，都可以從今天開始打造屬於自己的「火箭帳戶」。這不只是理財，而是給未來的自己一份最踏實的安全感。

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