房貸相關保險重點解析：房貸壽險、住火險、凶宅險一次看懂

在購屋與背負房貸的過程中，如何透過保險轉嫁風險、保障資產？本文整理Podcast《愛莉說好室》中保險達人許紘菁（菁菁經理）的專業分享，從房貸壽險、住火險到凶宅險，帶你掌握關鍵注意事項與投保建議。

一、房貸壽險：留愛不留債

1. 核心功能

• 保障對象：房貸借款人（要保人與被保險人需為同一人）。
• 理賠機制：若被保險人身故，保險公司將直接清償剩餘房貸，避免債務留給家人。
• 適用情境：家庭經濟支柱背負房貸時，可避免家人因無力償還貸款而失去房產。
  
  

2. 房貸壽險 vs. 一般壽險

• 房貸壽險：理賠金優先清償銀行貸款，剩餘金額才給受益人。
• 一般壽險：理賠金直接給付指定受益人，可用於償還房貸或其他用途。
• 投保建議：若已有足額一般壽險，可不必額外購買房貸壽險。
  
  

3. 保單類型與注意事項

• 平準型：保額固定（如房貸1,000萬），理賠時可能多出餘額給受益人。
• 遞減型：保額隨房貸餘額減少，保費較便宜。
• 停繳保費：若提前還清房貸或賣屋，需主動通知保險公司終止保單。

二、住火險：基礎保障不足，需加購附加險

1. 標準住火險的侷限

• 理賠範圍：僅含火險與地震險（全損才賠），且保額過低（例：不動產150萬、臨時住宿費20萬）。
• 問題點：台北房價動輒數千萬，標準保額無法覆蓋損失。
  
  

2. 強化保障的附加險種

• 超額地震險：提高地震全損的理賠上限。
• 擴大地震險：涵蓋房屋「非全損」與裝潢損失。
• 居家綜合險：賠償家電、家具因災害損壞（如地震導致電視倒塌）。
• 年保費參考：約4,000元可涵蓋上述險種。
  
  

3. 投保技巧

• 直接向產險公司加購附加條款，無需透過銀行綁定方案。
• 保額需依房屋鑑價結果設定，非無上限。

三、凶宅險（特定事故房屋疊加險）

1. 理賠條件

• 僅限「非自然死亡」事故，如自殺、他殺。
• 自然死亡（如病逝、意外跌倒）或久未發現的屍體，不在理賠範圍。
  
  

2. 保額與保費

• 例：跌價30萬的保障，年保費約4,000元。
• 目前市場保額有限，無法隨意提高。

四、自住屋保險配置建議

1. 優先投保險種

• 一般型壽險：覆蓋身故風險，理賠金可靈活運用（如清償房貸）。
• 住火險＋附加條款：強化房屋結構、裝潢、動產的保障。
  
  

2. 實用工具：保險存摺

• 整合所有保單資訊（含壽險、癌症險、意外險等），確認現有保障是否足夠。
• 可致電保險公司客服確認保單增額情況。

五、總結：轉嫁風險的3大關鍵

1. 釐清需求：根據經濟責任（如房貸）選擇壽險類型。
2. 補足缺口：住火險需搭配附加險，才能有效轉嫁災害損失。
3. 定期檢視：透過保險存摺檢視保單，確保保障隨房貸與資產變動調整。
   
   
   
   
   

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