買房不是夢！掌握這些房貸技巧，輕鬆貸到好條件

終於存到第一桶金，卻卡在房貸？該怎麼辦？

買房是許多人的人生大事，但除了存到頭期款之外，如何成功申請房貸、獲得理想的貸款額度和低利率，才是真正影響你財務規劃的關鍵。很多人以為存夠了自備款就能順利貸款，但實際上，銀行還會根據多種因素來評估你的還款能力與風險，稍有不慎就可能導致核貸失敗。

本期 Podcast《愛莉說好室》，我們特別邀請前銀行貸款副理「喬王」，來分享提升房貸核准率與降低利率的實用技巧，幫助你順利貸到最優惠的房貸方案！

銀行如何評估你的房貸申請？

申請房貸時，銀行會透過「5P 原則」來評估借款人的還款能力、財務狀況及風險等級，以下是每個要點的詳細解析：

1. People（借款人條件）

• 銀行最重視的是你的職業是否穩定，像是公務員、醫師、教師、律師等職業，因為收入較為穩定，因此更容易獲得低利率的房貸方案。
• 信用紀錄是銀行評估的關鍵，如果過去有信用卡逾期或貸款遲繳的紀錄，可能會影響核貸結果，甚至被拒貸。
• 負債比也是重要指標，銀行會計算你的每月總收入與負債比例，負債比過高會讓銀行認為你的還款壓力過大，影響貸款核准率。
  
  

2. Purpose（貸款用途）

• 貸款的用途會影響審核條件，銀行對「自住型房貸」較為寬鬆，因為風險相對較低。
• 如果是「投資型貸款」，由於資金流向較難掌控，銀行可能會提高審核標準，甚至提供較高的利率。
  
  

3. Payment（還款能力）

• 有穩定薪資轉帳紀錄的借款人，會比收取現金薪資的人更容易獲得貸款。
• 若你的收入來源較不固定，建議透過定期存款、投資理財等方式累積財力證明，以提升你的信用評級。
  
  

4. Protection（擔保品與地段）

• 銀行對於房屋所在地的地段也非常重視，市中心的房產由於較具保值性，較容易獲得貸款。
• 但如果是郊區、老舊社區、海砂屋或凶宅等特殊物件，銀行可能會提高貸款門檻，甚至降低可貸成數。
  
  

5. Perspective（未來發展）

• 銀行不只看你現在的財務狀況，也會考慮你的未來發展潛力。
• 高薪行業或企業管理階層，因為有較高的職業成長空間，通常更容易獲得貸款優惠。
• 若你與銀行有長期合作關係，例如開設高額存款帳戶或購買銀行理財商品，也能提升貸款條件。

提升房貸成功率的實用技巧

1.維持良好的信用紀錄

• 信用紀錄是銀行最重視的審核標準之一，定期檢查自己的信用報告，確保沒有逾期繳款或負面紀錄。
• 避免短時間內頻繁申請信用卡或貸款，否則可能讓銀行覺得你有資金壓力，影響核貸結果。
  
  

2.提供多元財力證明

• 除了薪資證明，還可以提供銀行存款、股票、基金、ETF、保單等資產證明，以提升你的財務信用分數。
• 若持有上市公司股票或投資型資產，部分銀行會將其列入貸款條件考量。
  
  

3.精選銀行，不要一次申請太多家

• 短時間內過多的聯徵查詢，可能會讓銀行認為你急需資金，影響審核結果。
• 建議先比較不同銀行的條件，挑選 2-3 家最適合的銀行進行申請。

如何降低房貸利率？

1.貨比三家，挑選最佳利率方案

• 每家銀行的貸款方案不同，建議先比較至少 3 家銀行的條件，再選擇最優惠的方案。
• 若銀行有提供搭配理財商品、保單等方式來降低利率，也可評估是否適合。
  
  

2.增加擔保品或保證人

• 若有額外房產，提供擔保品可提升貸款成數，並爭取較低利率。
• 若個人信用條件較不足，也可考慮請配偶或直系親屬擔任保證人，提高核貸成功率。
  
  

3.選擇適合的還款方式

• 「本金攤還」方式可降低總利息支出，適合希望縮短還款年限的借款人。
• 「雙周繳款」方式可減少利息累積，讓貸款成本更低。
  
  

4.提前部分還款，降低總利息

• 若有額外收入，可選擇提前還款，減少未來的利息支出。
• 但在還款前，務必確認銀行是否有提前還款的違約條款。

做好準備，輕鬆貸到好條件

房貸申請不只是影響當下的購屋計畫，更關係到未來 20-30 年的財務負擔。透過提升信用、選擇合適的貸款方案，並掌握降低利率的策略，你就能順利貸到好條件，輕鬆實現買房夢想！

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