善用財務規劃，實現買房與財富自由的夢想

買房遙不可及？

關鍵在於財務盤點與目標設定！

對許多人來說，買房似乎是一個遙遠的夢想。然而，透過清晰的財務盤點與中長期目標設定，買房可以變得更可行。理財如同導航，第一步是了解自己的財務現況，避免誤踩地雷。許多人以為只要存夠頭期款就能買房，卻忽略了月供壓力可能會超出預期，導致現金流不足。只有徹底盤點資產、負債與每月開支，才能掌握自己是否具備足夠的財務實力。

小資族必知：買房前如何進行財務盤點？

買房前，財務盤點是小資族不可或缺的一步。許多人在存下頭期款後，未深入計算每月還款壓力，往往忽視隨之而來的現金流問題。以珊迪兔的建議為例，她的學員曾經發現雖然存款足夠支付頭期款，但月供壓力卻讓日常開支難以為繼，甚至出現財務缺口。因此，小資族應全面檢視自身財務，盤點資產、負債與現金流，找到能增加收入或降低支出的解決方案。她同時建議，第一桶金應用於創造現金流，例如投資或副業，而不是急著買房，這樣才能在減輕經濟壓力的同時穩步實現置產計劃。

夫妻理財：

建立共同帳戶，實現家庭財富自由

珊迪兔在資產規劃採用專款專用的方式，建立「生活帳戶」用於管理每月的固定開銷，許多人未曾盤點過開銷，導致無法制定有效的預算，她建議至少記帳半年到一年，才能準確掌握全年花費與現金流狀況。一旦預算明確，生活成本穩定，就可以避免財務壓力，而若現金流出現缺口，應重新記帳找出問題，評估需要補足的金額，並計算需額外賺取的收入及開源以用來平衡收支。

記帳與預算管理：

避免財務壓力的第一步

緊急預備金可分為兩大用途，第一種是為了應付一次性開支，例如房屋漏水等突發事件，一次就可能需支付大筆費用，這部分以現金為主，確保即時可用；第二種則是因應失業等長期性支出，需具備流動性強且有一定成長性的資產，例如債券或其他投資工具。

記帳與預算管理是實現財務健康的關鍵，但許多人卻常常忽略這一環節。珊迪兔建議，每個人至少應養成半年到一年的記帳習慣，全面掌握自身的支出結構。透過記帳，能清晰辨別哪些支出是必要的，哪些則是可以削減的非必要消費。建立專門的生活帳戶，將每月固定支出劃入其中，這樣不僅可以減少財務壓力，也能更好地規劃存款與投資策略。如果發現現金流出現缺口，則應透過重新調整預算、削減不必要的支出或提高收入來源來達成平衡。只有在記帳與預算管理到位的基礎上，才能進一步實現財務穩定。

緊急預備金：靈活配置應對未知風險

在財務規劃中，緊急預備金是必不可少的一環，它為突發情況提供了穩定的保護傘。珊迪兔將緊急預備金分為兩大用途：一次性支出與長期性支出。例如，房屋漏水或緊急醫療等一次性事件需要即時應對，因此應以現金為主，確保流動性。而長期性支出，例如因失業導致的日常生活開支，則可考慮配置流動性高且具增值潛力的資產如債券。根據家庭實際情況靈活配置緊急預備金，例如家庭是否有房貸責任、是否單薪或雙薪、是否有撫養責任等，這些因素都影響金額及配置比例。透過完整的記帳與開支分析，可以精準計算預備金需求，確保家庭在面對未知風險時仍能維持財務穩定。

短中長期目標：規劃理財策略

清晰的短中長期財務目標是理財規劃成功的關鍵。例如，短期目標可能是旅行或儲備緊急預備金；中期目標包括孩子的教育金或換車；而長期目標則涉及退休金或購房計劃。以退休金為例，越早開始準備，越能享受複利帶來的資產增值效果。珊迪兔建議將退休金視為“已花費”的資金，投入後保持長期紀律，避免頻繁受市場波動影響。對於中期目標，例如5至7年的計劃，可採用股債平衡配置，將風險降至最低。而對於超過30年的長期目標，則可考慮將資金投入穩健增值的工具，例如大盤型ETF，透過定期定額的方式持續累積資產。

ETF投資心法：穩定心態，長期增值

ETF是一種適合大多數投資者的工具，具有低成本、高流動性的特點。珊迪兔將80%的資產配置於台股與美股的大盤型ETF，採用定期定額的策略來降低市場波動對心態的影響。在市場下跌時，例如疫情期間，許多人選擇恐慌性拋售，但珊迪兔則選擇逢低加碼，進一步降低成本。完成佈局後，她建議暫時停止頻繁查看帳戶，避免短期波動影響心情。為了更好地管理投資，她還透過設定價格提醒來掌握市場變動，例如股市上下波動5%時接收通知，跌時評估是否加碼，漲時則確認資金成長狀況。長期的資產盤點與定期檢視是投資成功的必要條件，能確保資產配置始終符合當前需求與風險承受度。

資產少更要盤點，每一分錢都要花得有效

許多人認為資產少就不需要財務盤點，但事實恰恰相反。資產越少越應該精準規劃，確保每一分錢都用在刀刃上。例如，記帳不僅僅是列出支出項目，更是了解消費習慣的過程，幫助找到可以優化的部分。相反地，資產豐厚的人通常更清楚自己的財務狀況，並定期檢視與調整資產配置。無論資產多寡，良好的財務習慣是實現財務目標的基礎。透過定期盤點與精準分配，任何人都能逐步實現財務穩定，甚至邁向財富自由的道路。

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(本文作者為 House123 執行長 邱愛莉，歡迎轉載，註明出處)